Страхование промышленного предприятия – почти в каждом случае уникальный продукт

У лесопромышленного комплекса (ЛПК) России есть огромный потенциал и все возможности для того, чтобы стать одной из ведущих бюджетообразующих отраслей в экономике страны: он способен не только обеспечить ее стабильное развитие, но и процветание.

Максим Алехин, начальник отдела
промышленного страхования ОСАО
«Ингосстрах»

По оценкам разных экспертов, экономический потенциал отрасли составляет более $100 млрд. Однако сегодня ЛПК является одним из самых уязвимых звеньев российской экономики с точки зрения глобальной конкуренции: отечественные компании нельзя отнести к крупным игрокам международного рынка, и, следовательно, они не имеют значимого влияния на ценовую конъюнктуру.

Важнейшим фактором, объясняющим присутствие отечественной продукции на международных рынках, является ее ценовая конкурентоспособность, что обусловлено низкими ценами на сырье и энергоресурсы. Однако в последнее время ситуация стала выправляться за счет значительных инвестиций в модернизацию существующих предприятий и строительство новых целлюлозно­бумажных комбинатов.

И хотя процесс обновления отрасли пока находится на раннем этапе, уже сейчас необходимо подумать о качественной страховой защите и вложенных денег, и предприятия в целом. А случиться может все что угодно: пожар, наводнение, ошибка персонала, заводской брак в оборудовании, который иногда дорого обходится его владельцу. Защититься от чрезвычайных ситуаций невозможно, значит, спать спокойно можно только при наличии комплексного страхования. В лесной промышленности, подверженной особым рискам, наличие качественной страховой защиты у солидной компании с безупречной репутацией − обязательное условие успешного бизнеса. «Рассматривая вопрос страхования промышленного предприятия, практически в каждом случае мы создаем для него уникальный продукт. Это обусловлено тем, что на каждом объекте существуют специфические риски, связанные с характером производства, а стоимость активов исчисляется миллиардами рублей, − рассказывает Максим Алехин, начальник отдела промышленного страхования ОСАО ”Ингосстрах”. − Хотя, конечно, общие принципы, по которым страхуется имущество, были разработаны много лет назад, они едины для всех типов имущества и не меняются. Так что уникальность продукта как раз в оценке того или иного промышленного объекта с точки зрения возможности возникновения убытков и их размера».

Чаще всего на предприятии страхуют основные фонды и товарные запасы. Именно они подвержены таким распространенным рискам, как пожар, стихийные бедствия, наводнения, действия злоумышленников и т. д. Особенно актуально для предприятий, осуществляющих модернизацию производственных мощностей, страхование оборудования от поломки по различным причинам. Конечно, инвестор, вкладывая несколько миллионов долларов США в закупку нового оборудования, заинтересован в том, чтобы инвестиции не только окупились, но и приносили доход. Следовательно, страхование оборудования является непременным атрибутом комплексной защиты подобных инвестиций. Стоит обратить внимание и на страхование рисков финансовых потерь, включающих неполученную прибыль, расходы, от которых предприятие не может отказаться на период временного простоя, а также некоторые дополнительные расходы. ОСАО «Ингосстрах» готово взять на страхование и ряд дополнительных рисков, к которым относятся в том числе страхование рисков при выполнении строительно­монтажных работ, страхование от простоя в результате перебоев в работе поставщиков коммунальных услуг (газа, воды, электроэнергии) и некоторые другие.

Так, филиал «Ингосстраха» в г. Томске и ООО «Лесоперерабатывающий комбинат «Партнер­Томск» заключили договор строительно­монтажного страхования и страхования профессиональной ответственности перед третьими лицами при строительно­монтажных работах.

Страховой полис покрывал риски стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, взрыва газовых баллонов, котлов и технического и гидротехнического оборудования и прочих аналогичных устройств, падения кранов, поднимаемых грузов, блоков и частей, аварии инженерных сетей, обрушения конструкций или их частей, ошибки при выполнении строительных и монтажных работ. Общая сумма страховой ответственности по договору составила более 1 млрд руб.

«В лесной промышленности крайне высока пожарная нагрузка − поджечь целое бревно, конечно, непросто, но вот несвоевременная уборка мелких обрезков и опилок плюс брошенная непотушенная спичка или тлеющий окурок могут привести к печальным последствиям, − рассказывает г­н Алехин. − Обычно при пожаре на лесопромышленном предприятии выгорает все и полностью, а убытки бывают часто, потому что рабочие в силу российской ментальности иногда игнорируют элементарные правила пожарной безопасности».

В этом смысле крайне интересной идеей было бы государственное страхование леса от пожаров. Страховщики считают, что эта инициатива полезна, правда пока она так и не нашла практического применения. Ведь нужны десятки миллиардов рублей из бюджета плюс готовность правительства участвовать в создании перестраховочных пулов − ни один страховщик не сможет взять на себя такую рисковую нагрузку.

В общем, ситуация сложная и требует детального обсуждения. Остается надеяться, что печальные события лета 2010 года ускорят решение этого вопроса.

Вторая особенность для этой отрасли промышленности − страхование лесозаготовительной техники. Машины для уборки леса − харвестеры − могут стоить от $100 тыс. до $300 тыс. Порча, а тем более гибель такой техники − это значительная финансовая потеря для любого предприятия. А случиться может все что угодно: падение дерева и повреждение харвестеров; были случаи, когда во время перекура рабочих возникал пожар и сгорала техника.

«Мы рекомендуем страховать харвестеры и другую технику по рыночной стоимости, а недвижимое имущество − по восстановительной, которая включает всю сумму затрат на восстановление завода в том виде, в каком он был до пожара или другого чрезвычайного происшествия», − говорит Максим Алехин. Впрочем, именно этот метод оценки стоимости активов «Ингосстрахом» не навязывается. По желанию клиента можно застраховать предприятие и по балансовой стоимости. Только основным принципом имущественного страхования для страховой компании, которая работает на принципах сохранения финансовой устойчивости, является единообразие базы страховых сумм и базы страховых выплат.

Соответственно, при страховании по балансовой стоимости и выплаты будут производиться в размере данных, приведенных в балансовом отчете. Но в таком страховании нет большого смысла, поскольку большинство предприятий балансовую стоимость существенно занижают, чтобы сократить налогооблагаемую базу. А предприятия, работающие еще с советских времен, в принципе не могут адекватно оценить балансовое имущество, хотя и проводили многократно переоценку своих активов. Поэтому страхование по балансовой стоимости не позволит промышленному предприятию восстановить все, как было.

К тому же стоит учитывать, что сейчас, в посткризисный период, тарифы на услуги страховщиков заметно снижены. А в лесной промышленности высокие ставки применяются при страховании передвижной техники, а не стационарных имущественных комплексов. Не советуем также пытаться сэкономить за счет выбора страховщика, проводящего агрессивную демпинговую политику на рынке. Ведь демпинговые тарифы, которыми так легко соблазниться, чреваты отказом в возмещении при наступлении страхового случая, причем под надуманными предлогами.

«По большому счету не так важно, что именно страховать: завод по производству и обработке леса или, скажем, фабрику по производству мягких игрушек, − говорит Максим Алехин. − Главное − это наличие рисков и степень защищенности предприятия от событий, характерных для конкретного вида деятельности, а существенной разницы в экономически обоснованных тарифах на одни и те же услуги быть не может».

Таким образом, вопрос выбора страховщика сводится к наличию у компании, с которой собирается работать лесопромышленник, прозрачной финансовой отчетности, репутации на рынке, истории. Ну и естественно, в условиях нестабильной экономической ситуации нельзя не задуматься о ликвидности.

«Для того чтобы сэкономить, руководителю предприятия можно предложить оборудовать объект страхования современной системой пожарной сигнализации, разработать комплекс мероприятий по предотвращению аварийных ситуаций, а также рассмотреть вопрос применения франшизы, − уточняет Максим Алехин. − Ведь для нас урегулирование каждого убытка − это не только необходимость выплаты, но и труд персонала по сбору документации, осмотру объекта, оказанию помощи предприятию при убытке.

Поэтому о наличии такого персонала и его опыте, кстати, тоже надо задумываться при выборе страховой компании­партнера.

Наличие обоснованной франшизы позволяет нам снизить стоимость страхования, а компаниям − дисциплинировать самих себя и свой персонал. Практика показывает: если предприятие несет ответственность по незначительным убыткам самостоятельно, размер таких убытков заметно снижается».

Ну и конечно, лучше всего о порядочности и надежности страховщика говорит статистика выплат по убыткам. Только в 2008 году ОСАО «Ингосстрах» принимало участие в урегулировании убытков промышленных предприятий на общую сумму $11,9 млн.

Мнение

Ю. Н. ГАВРИЛЕНКО,
генеральный директор
ООО «ЛПК «Партнер-Томск»:

– Страхование строительно-монтажных работ сегодня является залогом успешного ведения бизнеса и показателем надежности современного производства. Поэтому так важно для нас гарантировать высокий уровень выполняемых работ.
Вот почему в качестве страхового партнера мы выбрали ОСАО «Ингосстрах» − одну из ведущих страховых компаний страны.