Особенности страхования в лесной промышленности

По экспертным оценкам, ежегодный ущерб от техногенных катастроф превышает $4 млрд. Перестраховочная компания Swiss Re даже подсчитала: ежегодно в мире происходит более 60 крупных промышленных аварий, ущерб от каждой из них оценивается более чем в $80 млн. Мелкие же происшествия случаются каждый день, если не каждый час.

Случиться может что угодно: пожар, наводнение, ошибка персонала, заводской брак в оборудовании, который дорого обойдется владельцу предприятия. Защититься от каждой из чрезвычайных ситуаций в отдельности невозможно, значит, спать спокойно можно, только обладая полисом комплексного страхования. В лесной промышленности, подверженной особым рискам, наличие качественной страховой защиты у солидной компании с безупречной репутацией — принципиальное, обязательное условие ведения бизнеса.

«Страхование промышленного предприятия — это в 95% случаев создание уникального продукта, ведь у каждого предприятия существуют специфические риски, связанные с характером производства, а стоимость активов исчисляется миллиардами рублей, — рассказывает Максим Алехин, начальник отдела промышленного страхования компании „Ингосстрах“. — Хотя общие принципы страхования имущества были разработаны много лет назад, они едины абсолютно для всех типов имущества и не меняются. Так что уникальность продукта как раз в оценке того или иного промышленного объекта с точки зрения возможности возникновения убытков и их размера».

По словам Максима Алехина, при оценке рисков страховщики подразделяют их на три категории: внешние (пожар, стихийные бедствия, наводнения, действия злоумышленников), внутренние (поломки оборудования по различным причинам), а также риски финансовых потерь, которые включают неполученную прибыль, расходы, от которых предприятие не может отказаться на период временного простоя, и даже некоторые дополнительные расходы.

«В лесной промышленности крайне высока пожарная нагрузка — зажечь целое бревно, конечно, непросто, но вот несвоевременная уборка мелких обрезков и опилок в совокупности с небрежно брошенной спичкой может привести к печальным последствиям, — рассказывает г-н Алехин. — Обычно если на лесопромышленном предприятии вспыхивает пожар, то выгорает все и полностью, а убытки исчисляются внушительными суммами, потому что рабочие довольно часто пренебрегают соблюдением правил техники безопасности».

Крайне интересна идея государственного страхования от пожаров не только предприятий, но и самого леса. Страховщики считают, что эта инициатива полезна, правда пока она так и не реализована. Нужны десятки миллиардов рублей из госбюджета плюс готовность правительства участвовать в создании перестраховочных пулов, ведь ни один страховщик не сможет взять на себя такую рисковую нагрузку. В общем, ситуация сложная и требует детального обсуждения всеми заинтересованными сторонами.

Своя специфика существует и в сфере страхования лесозаготовительной техники. Машины для заготовки леса — харвестеры — могут стоить от $100 до 300 тыс. Поломка, а тем более гибель такой техники для любого предприятия — это значительная финансовая потеря. Были случаи, когда во время перекура из-за брошенного непогашенного окурка возникал пожар и техника сгорала.

«Мы рекомендуем страховать харвестеры и другую технику по рыночной стоимости, а недвижимое имущество — по восстановительной, которая включает в себя всю сумму затрат на восстановление завода в том виде, в каком он был до пожара или другого чрезвычайного происшествия», — говорит Максим Алехин.

Впрочем, именно этот метод оценки стоимости активов «Ингосстрахом» не навязывается. По желанию клиента можно застраховать предприятие и по балансовой стоимости. Только основным принципом имущественного страхования для страховой компании, которая работает на принципах сохранения финансовой устойчивости, является единообразие базы страховых сумм и базы страховых выплат. Соответственно, при страховании по балансовой стоимости и выплаты будут производиться в размере данных баланса. Но в таком страховании нет большого смысла, учитывая тот факт, что большинство предприятий балансовую стоимость существенно занижают, чтобы сократить налогооблагаемую базу. А предприятия, работающие ещё с советских времен, в принципе не могут адекватно оценить балансовое имущество, хотя они и проводили многократно переоценку своих активов. Поэтому балансовая стоимость не позволит промышленному предприятию восстановить все, как было.

К тому же стоит учитывать, что сейчас, в кризис, тарифы на услуги страховщиков снижаются. А по лесной промышленности высокие ставки страховой премии применяются при страховании передвижной техники, а не при страховании стационарных имущественных комплексов. Не советуем также пытаться сэкономить за счет выбора страховщика, проводящего агрессивную тарифную политику на рынке. Ведь демпинговые тарифы, на которые так легко соблазниться, чреваты отказом в возмещении при наступлении страхового случая, причем под надуманными предлогами.

«По большому счету не так важно, что именно страховать — завод по производству и обработке леса или, скажем, фабрику по производству мягких игрушек, — рассказывает Максим Алехин. — Главное — это наличие рисков и степень защищенности предприятия от чрезвычайных ситуаций, характерных для конкретного вида деятельности, а значительной разницы в экономически обоснованных тарифах на одни и те же услуги быть не может».

Таким образом, вопрос выбора страховщика сводится к наличию у компании, с которой собирается работать лесопромышленник, прозрачной финансовой отчетности, репутации на рынке, истории. Ну и, естественно, в условиях финансового кризиса нельзя не думать о ликвидности.

«А для того чтобы сэкономить, мы рекомендуем применять франшизу, — уточняет Максим Алехин, — ведь для нас урегулирование каждого случая убытка — это не только необходимость выплаты, но и труд персонала страховой компании по сбору документации, по осмотру объекта, по оказанию помощи предприятию. О наличии такого персонала и его опыте тоже стоит подумать при выборе страховой компании как партнера. Использование обоснованной франшизы позволяет нам понизить стоимость страхования, а лесопромышленным компаниям — дисциплинировать себя и свой персонал при несении ответственности за убытки, которые сильно не сказываются на работе предприятия».