Кредитный брокер спешит на помощь
Даже если вступление России в ВТО не принесет предпринимателям ожидаемого удешевления кредитов, у них все равно есть возможность с наименьшими потерями получить средства для развития бизнеса и производства. О перспективах западных банков в России и новинках на рынке кредитования малого и среднего бизнеса наша беседа с Владимиром ДЖИКОВИЧЕМ, президентом Ассоциации банков Северо-Запада.
- Владимир Велийкович, влияет ли присутствие западных игроков в российском банковском секторе на ставки по кредитам?
- Даже те банки, в основе которых лежит 100 %-й иностранный капитал, работают сегодня по российскому законодательству. Поскольку они работают на российском рынке, то занижать ставки им просто нет смысла - «дочки» западных банков выдают кредиты под те проценты, которые на данный момент актуальны для большинства банков. Ведь ставка по кредиту зависит не только от стоимости ресурсов, которые может привлечь банк; сильно демпинговать даже при сверхдешевых ресурсах никто не будет. Все ориентируются на спрос и предложение в том или ином секторе кредитования. Тем более что и наши банки до последнего времени имели возможность фондироваться от внешних заимствований, то есть привлекать ресурсы практически на тех же условиях, что основные западные банки предоставляли своим «дочкам».
Поэтому присутствие банков с иностранным участием, конечно, оказывает влияние на рынок, но не настолько прямолинейное. Речь идет о применении новых стратегий, технологий, подходов и методик. Нашим остается только учиться - это поднимает общий уровень.
Поэтому присутствие банков с иностранным участием, конечно, оказывает влияние на рынок, но не настолько прямолинейное. Речь идет о применении новых стратегий, технологий, подходов и методик. Нашим остается только учиться - это поднимает общий уровень.
- То есть приход западных банков на российский рынок в виде полноценных филиалов невозможен?
- Да, этого не случится. Прежде всего потому, что непонятен механизм регулирования таких финансовых организаций. Филиалы - это не юридические лица, Центробанк не сможет осуществлять за ними надзор, а эта функция возложена именно на него. Как регулировать их деятельность, пусть даже этим занимался бы Минфин? Кстати, далеко не во всех странах иностранным банкам позволяется открывать свои филиалы. Например, Финляндия «не пускает» к себе российские банки, то есть можно открывать только дочерние организации.
- И вступление в ВТО ничего не изменит?
- Нет, все уже произошло. В связи со снижением требований по контролю и валютному регулированию были сняты все ограничения по заимствованиям. История, конечно, нам еще покажет, но уже сегодня мы видим результаты того, что появилась возможность привлекать иностранные инвестиции напрямую. Эти деньги вкладывались в долгосрочные проекты, но на Западе разразился кризис, и рефинансирование сейчас затруднено. Конец марта - начало апреля - самый сложный период, на который попадает пик внутренних платежей, связанных с окончанием квартала, плюс возврат средств по внешним заимствованиям...
- Эта печальная ситуация касается только банков?
- Нефинансовые организации тоже до середины прошлого года активно привлекали внешние заимствования, «западные» деньги, напрямую. Причем, насколько мне известно, зачастую они были достаточно короткими, например на год. Использовались такие заимствования на инвестиционные цели, например строительство крупных объектов, в расчете на то, что эту задолженность всегда можно будет рефинансировать, то есть взять новый кредит для того, чтобы погасить старый. Банки, в свою очередь, использовали полученные таким образом средства для развития, в частности, ипотечных программ. Все это работает и сейчас, но если раньше внешнее заимствование было получить достаточно, скажем так, легко, то теперь заемщик может столкнуться с трудностями. Меньшей из них будет кризис доверия - риски рассматриваются весьма пристально. Кроме того, «западные» деньги, даже заимствованные напрямую, подорожали. При этом все эти займы весьма короткие. И это проблема, так как, например, дорогостоящее оборудование в большинстве случаев не сможет окупить себя за год. Получается разрыв в финансировании даже у «хороших» заемщиков.
- И что, известны печальные прецеденты?
- В Америке - сколько хочешь. Дефолты объявили целые города. У нас пока, слава богу, всем удается держаться на плаву. В конце года, например, банк «Русский стандарт» должен был вернуть порядка $300 млн, все ждали этого затаив дыхание... Обошлось. И пока что у всех обходится. За счет чего? Кто-то договаривается о новых займах с другими кредиторами, кто-то сворачивает программы развития бизнеса, снижает темпы.
- То есть сейчас возможен очередной кризис?
- Тут важно, как поведет себя Центробанк: пока что он заявляет, что может в разы увеличить ликвидность и избежать кризиса. Полагаю, что этому можно верить: при первых признаках кризиса ликвидности в прошлом году, в августе 2007 го, Банк России «влил» достаточно средств. Вызвано это было прежде всего тем, что крупные отечественные банки, привыкшие пополнять ресурсную базу за рубежом, из-за дефолта ипотечных бумаг в США столкнулись с резким подорожанием ресурсов и даже прямой их нехваткой. Таким образом, под угрозой оказалась отечественная ипотека и долгосрочное кредитование. Для облегчения финансового положения отечественного кредитного сектора ЦБ РФ еще и ослабил требования к качеству залога для средних банков, не имевших доступа к кредитам Банка России. Сегодня банки работают в нормальном режиме, и можно надеяться, что сегодняшний «предкризис» тоже спокойно переживут. Но дешевые внешние заимствования сейчас привлечь трудно.
- За счет чего же будет развиваться долгосрочное кредитование?
- Банки начинают использовать внутренние ресурсы, поэтому в первую очередь за счет привлечения средств населения. Повышаются на 1-2 % ставки по депозитам - об этом уже объявил Сбербанк, остальные банки последуют его примеру. Это позволит им получить более менее «длинные» деньги. Но это же означает, что возрастет стоимость кредитов, в том числе и для малого и среднего бизнеса.
- На сколько же подорожают кредиты?
- Основа стоимости кредита - это уровень инфляции. От этого зависит и привлечение средств, то есть проценты по депозитам. Цена кредита, естественно, будет выше: банк должен получить свою маржу. Чем выше уровень инфляции, тем выше стоимость денег. Поэтому говорить о каких-то абсолютных цифрах вообще нельзя. Пока что повышение можно считать незначительным. Хотя кредиты - вещь достаточно тонкая и индивидуальная. В этом плане показательнее всего ипотека: разброс по разным программам в зависимости от сроков, качества заемщика - от 9 до 19 % годовых. Кто занимает, на какой срок, какие условия, какое обеспечение - от всего этого зависит цена заемных средств. Это же касается кредитов малому и среднему бизнесу. На процентную ставку по кредиту влияет огромное количество факторов.
- А как вы считаете, в целом стало ли проще производственному предприятию сегодня получить кредит?
- Думаю, что да. Раньше было два трудных момента: отсутствие обеспечения и кредитной истории. Плюс к этому большинство предприятий, нуждавшихся в кредите, не доживало до 5 лет. Зачастую банки предпочитали иметь дело не с предприятием, а с конкретным человеком, обращавшимся за кредитом для этого предприятия: иногда проще было выдать кредит физическому лицу, на совсем иных условиях. Сейчас в Москве, в некоторых регионах и у нас, в Петербурге, созданы Фонды поддержки кредитования малого бизнеса - его поручительства принимаются банками в виде обеспечения. 50-70 % кредита под такое поручительство можно получить. Это важно для предприятий, которые не имеют обеспечения, в том числе и для предприятий ЛПК в случае, если они попадают под определение «малого предприятия» (это зависит от численности работников и объема хозяйственного оборота).
Еще одной трудностью было то, что обычно на малых предприятиях учет ведется по упрощенной системе налогообложения. При таком ведении дел при обращении в банк очень трудно доказать, что предприятию нужен кредит и тем более что оно способно его вернуть.
- Как же эта проблема решилась?
- Мы начали готовить в рамках ассоциации так называемых кредитных брокеров, которых обучаем с точки зрения банка: что ему потребуется для принятия положительного решения. Эти посредники смогут облегчить жизнь и банкам, и предпринимателям. Сейчас многие средние банки провозгласили, что они будут специализироваться на кредитовании малого и среднего бизнеса. Крупных заемщиков им не потянуть, кредитование населения, ретейл, тоже имеет свою специфику - нужно иметь разветвленную сеть точек обслуживания... Сейчас все только начинается - в систему кредитования малого и среднего бизнеса вошли порядка 15 банков. Вот с ними и должны работать кредитные брокеры. Они будут рассматривать конкретную ситуацию предприятия, выяснять его возможности и рассчитывать, сколько денег и в каком банке оно сможет получить.
- Насколько, на ваш взгляд, система работы этих брокеров жизнеспособна?
- Уверен, что вполне жизнеспособна. Два года назад мы начали готовить ипотечных брокеров - и сейчас более 30 % всех сделок по ипотеке в Петербурге проходит с их участием. У кредитных брокеров перспективы не хуже. Между предпринимателем и банком существовал провал: желание первого рассказать о своих доходах и расходах и получить кредит на расширение производства далеко не всегда могло найти отклик у банкиров. Теперь этот пробел займет кредитный брокер, который «переведет» ожидания и возможности предпринимателя на понятный для конкретного банка язык.
- Как же предпринимателю выйти на этого кредитного брокера?
- Обратиться в администрацию своего района, в Общественный совет по малому предпринимательству. Есть информация и на сайте ассоциации www.nwab.ru.
Беседовала Софья ВЕЧТОМОВА
Автор: Софья ВЕЧТОМОВА
