Лесопромышленники учатся убеждать

Как получить большой кредит в банке

Чтобы получить кредит, компания сначала должна доказать банку, что он ей… не нужен. В период кризиса эта известная шутка перешла в разряд практических рекомендаций для многих промышленных предприятий.

Сегодня большинству предприятий лесопромышленного комплекса России требуется кредитное финансирование. «С началом кризиса изменилась структура спроса на кредитные продукты со стороны предприятий ЛПК. Крупные компании нуждаются в обновлении основных фондов и заинтересованы в привлечении „длинных“ денег. До последнего времени для этой цели стабильные предприятия вполне успешно осуществляли выпуск облигационных займов или привлекали дешевые западные ресурсы, используя гарантии российских банков, − говорит Татьяна Логинова, директор по развитию корпоративного бизнеса Санкт-Петербургского филиала „Альфа-банка“. − К сожалению, финансовый кризис лишил компании этих возможностей, и на первое место вышли классические кредитные продукты. Поэтому сейчас для компаний ЛПК при выборе банка на втором месте после размера процентной ставки будет оперативность предоставления кредита. Банки, напротив, крайне взвешенно и медленно принимают решения о выдаче средств. Но нельзя винить во всем только осторожных банкиров. Компании-заемщики часто сами не знают, как правильно презентовать бизнес и подавать документацию, чтобы максимально быстро получить кредит».

Без права на ошибку

В период бума кредитования в 2007–2008 годах менеджеры кредитных отделов сами приезжали в офисы компаний-клиентов и давали консультации, в том числе и о порядке заполнения и подачи документов. Сегодня эта «опция» вряд ли доступна всем клиентам, разве что самым привилегированным.

Процедура получения кредита начинается с заполнения кредитной заявки и предоставления необходимых документов. «Что касается ошибок клиентов при заполнении заявок, то они крайне редки и их легко исправить. Такие ошибки не оказывают серьезного влияния на процесс рассмотрения заявки и никак не сказываются на решении банка», − говорит Алексей Понкратьев, управляющий петербургским филиалом «НОМОС-БАНКа».

Вместе с заявкой банк, как правило, просит предоставить пакет документов, который зависит от требований банка, потребностей заемщика, масштабов его бизнеса и суммы желаемого кредита. «Список документов, необходимых для получения кредита, индивидуален, и каждый банк сам устанавливает объем предоставляемых данных, − объясняет Алексей Понкратьев. − Тем не менее чаще всего эти документы можно подразделить на три основные группы: юридические, финансовые, а также документы по залогу кредитной сделки». Вот тут-то компаниям стоит быть внимательнее, потому что любые ошибки в документации могут в конечном итоге привести к увеличению срока рассмотрения поданной заявки.

«Любые неточности, некорректно предоставленная информация ведут к дополнительным вопросам представителей банка, − отмечает управляющий филиалом „Абсолют Банка“ в Санкт-Петербурге Виталий Демидов. − Уточняющие вопросы представителям компании задаются по телефону или по электронной почте. Обработка документов занимает от 2 до 5 дней». Если компания не первый раз обращается в банк за кредитом, то сотрудники кредитного отдела довольно быстро проинформируют заемщика о неточностях в документации. Служба безопасности в банках также не дремлет. Если какие-то данные будут искажены намеренно, получить кредит в этом, а иногда и в других финансовых институтах будет невозможно.

В условиях кризиса банки склонны более тщательно анализировать не только деятельность компании, но и состояние отрасли, в которой работает потенциальный заемщик.

Для принятия решения о выдаче крупного кредита банк потребует предоставить полную управленческую и финансовую отчетность от компании. Оно и понятно, ведь кредитору важно знать состояние предприятия как на текущий момент, так и в перспективе − с учетом прогноза развития отрасли и спроса на продукцию. «Среди потенциальных заемщиков распространен миф о том, что банк часто запрашивает излишне большой объем информации. Дело в том, что банк формирует представление о бизнесе клиента и при кредитовании берет на себя целый набор его юридических, финансовых и репутационных рисков, − говорит Виталий Демидов. − Именно поэтому каждая сделка тщательно анализируется. При структурном подходе к сбору документов на подготовку необходимого пакета у компании уйдет несколько дней. У некоторых заемщиков поиск и пересылка документов затягиваются на недели».

Ещё одним важным для банка фактором будет желание компании предоставлять дополнительную информацию о залоге и своей работе. При нынешней ситуации, когда условия диктуют финансовые институты, а не компании, приобрести навыки убеждения будет совсем не лишним.

«Для получения кредита решающее значение имеет объективное финансовое состояние компании и наличие ликвидного залога. Основные сложности могут возникнуть у потенциального заемщика в процессе рассмотрения кредитной заявки, когда банку может потребоваться дополнительная информация о компании и залоге, − объясняет Алексей Понкратьев из „НОМОС-БАНКа“. − В этом случае все карты в руках заемщика. Чем полнее и оперативнее будут ответы на вопросы специалистов банка, тем выше вероятность положительного решения по кредиту. Часто клиенту не удается убедительно показать банку все сильные стороны своего бизнеса и аргументировать финансовую устойчивость предприятия на период кредитования».

Независимые консультанты считают, что сроки рассмотрения заявления зависят не столько от путаницы в документах, сколько от положения дел самого банка. Банк может затягивать решение по рассмотренной заявке, если у него есть проблемы с ликвидностью или введен негласный мораторий на выдачу кредитов. «Не секрет, что некоторые отрасли и вовсе включены в „стоп-лист“. Строительство и нефтяной бизнес сейчас подвержены наибольшим рискам, поэтому зачастую даже хороший залог не может быть стопроцентной гарантией выдачи кредита», − говорит Алексей Понкратьев.

«Даже банк, не испытывающий проблем с ликвидностью, может медлить с решением, − рассказывает независимый консультант в сфере банковского кредитования Татьяна Макурова. − Сегодня произошло перераспределение клиентов в пользу крупнейших банков. Поэтому сотрудники кредитных отделов банков первой десятки сильно загружены». Но даже в случае одобрения заявки перед компанией встанет другой вопрос: брать ли долгожданный кредит. Ведь проценты, которые банки рассчитывают индивидуально, многие компании уже не в состоянии выплатить.

Оксана КУРОЧКИНА

Работа над ошибками: как повысить шансы на получение кредита?

1. Будьте аккуратны - подаваемые в банк документы не должны быть заполнены небрежно.
2. Лучше больше, чем меньше - банку нужен полный комплект документов, на выполнение запроса по дополнительной информации уйдет и ваше время.
3. Соблюдайте форму - предоставляйте данные по требуемой форме. Банку не подойдет поквартальный отчет вместо отчета по месяцам.