Лесопромышленники учатся убеждать
Как получить большой кредит в банке
Чтобы получить кредит, компания сначала должна доказать банку, что он ей… не нужен. В период кризиса эта известная шутка перешла в разряд практических рекомендаций для многих промышленных предприятий.
![Татьяна Логинова Татьяна Логинова](http://lesprominform.ru/uploads/images/lpi61/loginova_3.jpg)
Сегодня большинству предприятий лесопромышленного комплекса России требуется кредитное финансирование. «С началом кризиса изменилась структура спроса на кредитные продукты со стороны предприятий ЛПК. Крупные компании нуждаются в обновлении основных фондов и заинтересованы в привлечении „длинных“ денег. До последнего времени для этой цели стабильные предприятия вполне успешно осуществляли выпуск облигационных займов или привлекали дешевые западные ресурсы, используя гарантии российских банков, − говорит Татьяна Логинова, директор по развитию корпоративного бизнеса Санкт-Петербургского филиала „Альфа-банка“. − К сожалению, финансовый кризис лишил компании этих возможностей, и на первое место вышли классические кредитные продукты. Поэтому сейчас для компаний ЛПК при выборе банка на втором месте после размера процентной ставки будет оперативность предоставления кредита. Банки, напротив, крайне взвешенно и медленно принимают решения о выдаче средств. Но нельзя винить во всем только осторожных банкиров. Компании-заемщики часто сами не знают, как правильно презентовать бизнес и подавать документацию, чтобы максимально быстро получить кредит».
Без права на ошибку
![Алексей Понкратьев Алексей Понкратьев](http://lesprominform.ru/uploads/images/lpi61/aleksey_ponkratyev_upr_spr_filial_nomos-bank1_.jpg)
В период бума кредитования в 2007–2008 годах менеджеры кредитных отделов сами приезжали в офисы компаний-клиентов и давали консультации, в том числе и о порядке заполнения и подачи документов. Сегодня эта «опция» вряд ли доступна всем клиентам, разве что самым привилегированным.
Процедура получения кредита начинается с заполнения кредитной заявки и предоставления необходимых документов. «Что касается ошибок клиентов при заполнении заявок, то они крайне редки и их легко исправить. Такие ошибки не оказывают серьезного влияния на процесс рассмотрения заявки и никак не сказываются на решении банка», − говорит Алексей Понкратьев, управляющий петербургским филиалом «НОМОС-БАНКа».
Вместе с заявкой банк, как правило, просит предоставить пакет документов, который зависит от требований банка, потребностей заемщика, масштабов его бизнеса и суммы желаемого кредита. «Список документов, необходимых для получения кредита, индивидуален, и каждый банк сам устанавливает объем предоставляемых данных, − объясняет Алексей Понкратьев. − Тем не менее чаще всего эти документы можно подразделить на три основные группы: юридические, финансовые, а также документы по залогу кредитной сделки». Вот тут-то компаниям стоит быть внимательнее, потому что любые ошибки в документации могут в конечном итоге привести к увеличению срока рассмотрения поданной заявки.
![Виталий Демидов Виталий Демидов](http://lesprominform.ru/uploads/images/lpi61/IMG_6190.jpg)
«Любые неточности, некорректно предоставленная информация ведут к дополнительным вопросам представителей банка, − отмечает управляющий филиалом „Абсолют Банка“ в Санкт-Петербурге Виталий Демидов. − Уточняющие вопросы представителям компании задаются по телефону или по электронной почте. Обработка документов занимает от 2 до 5 дней». Если компания не первый раз обращается в банк за кредитом, то сотрудники кредитного отдела довольно быстро проинформируют заемщика о неточностях в документации. Служба безопасности в банках также не дремлет. Если какие-то данные будут искажены намеренно, получить кредит в этом, а иногда и в других финансовых институтах будет невозможно.
В условиях кризиса банки склонны более тщательно анализировать не только деятельность компании, но и состояние отрасли, в которой работает потенциальный заемщик.
Для принятия решения о выдаче крупного кредита банк потребует предоставить полную управленческую и финансовую отчетность от компании. Оно и понятно, ведь кредитору важно знать состояние предприятия как на текущий момент, так и в перспективе − с учетом прогноза развития отрасли и спроса на продукцию. «Среди потенциальных заемщиков распространен миф о том, что банк часто запрашивает излишне большой объем информации. Дело в том, что банк формирует представление о бизнесе клиента и при кредитовании берет на себя целый набор его юридических, финансовых и репутационных рисков, − говорит Виталий Демидов. − Именно поэтому каждая сделка тщательно анализируется. При структурном подходе к сбору документов на подготовку необходимого пакета у компании уйдет несколько дней. У некоторых заемщиков поиск и пересылка документов затягиваются на недели».
Ещё одним важным для банка фактором будет желание компании предоставлять дополнительную информацию о залоге и своей работе. При нынешней ситуации, когда условия диктуют финансовые институты, а не компании, приобрести навыки убеждения будет совсем не лишним.
«Для получения кредита решающее значение имеет объективное финансовое состояние компании и наличие ликвидного залога. Основные сложности могут возникнуть у потенциального заемщика в процессе рассмотрения кредитной заявки, когда банку может потребоваться дополнительная информация о компании и залоге, − объясняет Алексей Понкратьев из „НОМОС-БАНКа“. − В этом случае все карты в руках заемщика. Чем полнее и оперативнее будут ответы на вопросы специалистов банка, тем выше вероятность положительного решения по кредиту. Часто клиенту не удается убедительно показать банку все сильные стороны своего бизнеса и аргументировать финансовую устойчивость предприятия на период кредитования».
Независимые консультанты считают, что сроки рассмотрения заявления зависят не столько от путаницы в документах, сколько от положения дел самого банка. Банк может затягивать решение по рассмотренной заявке, если у него есть проблемы с ликвидностью или введен негласный мораторий на выдачу кредитов. «Не секрет, что некоторые отрасли и вовсе включены в „стоп-лист“. Строительство и нефтяной бизнес сейчас подвержены наибольшим рискам, поэтому зачастую даже хороший залог не может быть стопроцентной гарантией выдачи кредита», − говорит Алексей Понкратьев.
«Даже банк, не испытывающий проблем с ликвидностью, может медлить с решением, − рассказывает независимый консультант в сфере банковского кредитования Татьяна Макурова. − Сегодня произошло перераспределение клиентов в пользу крупнейших банков. Поэтому сотрудники кредитных отделов банков первой десятки сильно загружены». Но даже в случае одобрения заявки перед компанией встанет другой вопрос: брать ли долгожданный кредит. Ведь проценты, которые банки рассчитывают индивидуально, многие компании уже не в состоянии выплатить.
Оксана КУРОЧКИНА
Работа над ошибками: как повысить шансы на получение кредита?
1. Будьте аккуратны - подаваемые в банк документы не должны быть заполнены небрежно.
2. Лучше больше, чем меньше - банку нужен полный комплект документов, на выполнение запроса по дополнительной информации уйдет и ваше время.
3. Соблюдайте форму - предоставляйте данные по требуемой форме. Банку не подойдет поквартальный отчет вместо отчета по месяцам.
Предъявите документы: что может запросить банк.
1. Финансовую отчетность компании за несколько кварталов: балансы, ОПУ, расшифровки и т. п.
2. Управленческую отчетность.
3. Финансовый план компании.
4. Учредительные документы компании и менеджмента.
5. Документы по предлагаемому залогу.
6. Документы по планируемому целевому использованию кредитных средств.
Источник: «Абсолют Банк»