Берегись, автомобиль!

Сегодня ни одна уважающая себя компания, занимающаяся лесозаготовкой и лесопере­работкой, не обходится без парка автомобилей. Речь идет не только о личных машинах владельцев бизнеса, но и о том парке, который обеспечивает работу всей компании, будь то небольшая фирма, занимающаяся грузоперевозками, или крупнейшее предприятие по переработке леса. Но в условиях кризиса многие собственники начинают экономить на всем, особенно на страховании...

И если на обязательном страховании ответственности автомобилист не может сэкономить по определению, то каско автоматически попадает под удар: две страховки для одной машины — это слишком. Но, по статистике, страховых случаев в неспокойные экономические времена становится больше, так что риск потерять автомобиль возрастает в разы. Именно поэтому страховые компании идут навстречу клиентам и разрабатывают такие программы, которые позволяют получить от страхования все самое необходимое и при этом за гораздо меньшую сумму.

Не путать ОСАГО и каско!

Для начала напомним, ОСАГО и каско — разные вещи. ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — существует в России уже более пяти лет и введено 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно ему страхуется риск ответственности владельца авто за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании машины на территории РФ.

Автокаско представляет собой страховую защиту автомобиля как имущества. Оформить полис каско можно по двум основным рискам — ущербу или угону. Лимит страхового покрытия определяется на основе общей стоимости авто с учетом износа на момент страхования.

На сегодняшний день тарифы по ОСАГО устанавливает Министерство финансов РФ. После их изменений, вступивших в силу 25 марта текущего года, стоимость страховки для юридических лиц выросла на 20 % в связи с тем, что коэффициент за неограниченное число лиц, допущенных к управлению, увеличен с 1,5 до 1,7.

«Помимо этого, изменились коэффициенты по мощности двигателя, в связи с чем повысилась стоимость страховки маломощных автомобилей, но уменьшилась стоимость для автомобилей мощностью более 100 л. с.», — говорит заместитель директора санкт­петербургского филиала Московской страховой компании Олег Волошин. Эксперт отметил, что основными особенностями при оформлении ОСАГО юридическими лицами являются: отличная от физических лиц базовая ставка по легковым автомобилям (2375 руб. вместо 1980 руб.); период страхования не менее года, за исключением автомобилей, технические особенности которых не позволяют их использовать в течение всего года, а также неограниченное число лиц, допускаемых к управлению.

«Стоимость полиса при этом, — добавляет заместитель директора Северо­Западной дирекции страховой компании „РОСНО“ Владислав Анисимов, — зависит от категории транспортного средства, территории преимущественного использования».

Кроме того, 1 марта 2009 года в закон об ОСАГО внесен ещё ряд изменений, которые касаются любого автомобилиста — как простого человека, так и владельца большого парка машин, а особенно тех, чья деятельность связана с международными перевозками леса и оборудования. Ведь теперь наша страна обязалась соответствовать европейским стандартам поведения на дорогах. Речь идет о введении с 1 марта 2009 года процедур прямого возмещения убытков (ПВУ) и европротокола при оформлении документов в случае дорожно­транспортного происшествия (ДТП). При ПВУ участник ДТП обращается за возмещением убытков не в компанию виновника, а в ту, где он сам покупал полис ОСАГО. Европротокол позволяет урегулировать ДТП без вызова аварийных комиссаров в том случае, если сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб. С одной стороны, эти изменения позитивны для потребителя, поскольку во всех развитых странах такие условия позволяют клиенту упростить процедуру возмещения убытков при авариях, но с другой — таят массу подводных камней.

Президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо­-Запада Евгений Дубенский считает, что панические настроения вокруг мартовских изменений слишком преувеличены.

«Обращаю ваше внимание на то, что европротокол не является обязательным способом урегулирования происшествия, — заметил он. — Вы по-прежнему можете вызывать сотрудника ГИБДД для составления извещения. Просто законодатель попытался немного упростить существующую процедуру урегулирования и в некоторых некритичных ситуациях сэкономить силы и время автомобилистов. При этом если вы не уверены, что сумма ущерба не превысит 25 тыс. руб. или опасаетесь чего-то, то ничто не мешает вызвать ГИБДД, как это происходит в настоящее время».

Эксперты рекомендуют не прибегать первое время к европротоколу. Лучше продолжать действовать по старинке: вызывать сотрудника ГИБДД, особенно если автомобилист сомневается в суммах оцениваемых повреждений. Также можно вызвать и так называемых посредников — аварийных комиссаров, которые являются независимыми лицами и помогают правильно оформить пакет документов.

Также страховые эксперты просят владельцев машин быть внимательными и не забывать о том, что европротокол действует только при следующих условиях: сумма предполагаемого ущерба не превышает 25 тыс. руб.; нет пострадавших; число автомобилей — участников ДТП — не более двух, а автомобилисты пришли к единому мнению относительно обстоятельств ДТП.

За имущественный полис большая скидка

Несмотря на то что ОСАГО является обязательным видом страхования (по данным страховщиков, застраховано на сегодняшний день не более 90 % всех зарегистрированных автомобилей), его популярность падает из-за уменьшения объема продаж автомобилей (и лесной бизнес здесь не исключение). У каско дела не лучше. По данным некоторых компаний, к концу года ожидается падение спроса на этот вид страхования на 25 % по сравнению с предыдущим годом. В связи с этим страховщики ищут всевозможные пути, чтобы удержать клиентов и дать им возможность сэкономить на страховании.

На сегодняшний день по ОСАГО страховые компании редко предоставляют какие-­либо скидки, поскольку убыточность по этому виду страхования сегодня зашкаливает в некоторых регионах за 100−120 %, тем не менее они могут предложить специальные опции, существенно расширяющие покрытие страховой защиты по уже оформленным полисам. Например, в СК «РОСНО» это полис «Миллион в дорогу+», который имеет следующие преимущества:

Есть более экономичный вариант дополнительного расширения гражданской ответственности — полис «АГО-Миллион». Страховое покрытие по нему достигает одного миллиона рублей. Купить такой полис может не каждый клиент, оформивший полис ОСАГО, а только юридические лица, являющиеся владельцами транспортных средств категорий В, С и D. Такой полис стоит 30 руб.

Что касается каско, то и здесь страховщики предоставляют клиентам лесного сектора возможность сэкономить. Специалисты компаний стараются найти маркетинговые ходы, которые позволили бы этому виду страхования оставаться интересными клиенту и при этом не снижать объемы своего бизнеса. По мнению заместителя директора филиала

СК «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергея Лысенко, прежде всего страховщикам необходимо разнообразить существующие программы каско. «На рынке уже присутствуют продукты страхования каско — так называемые сезонные, выходного дня, с франшизой, — рассказывает он. — Что касается франшизы, то, к сожалению, на сегодняшний день либо она плохо работает и клиент пока не готов к такому страхованию, либо страховые компании её плохо предлагают». По данным специалистов Первой страховой компании, до кризиса договоры по каско с франшизой составляли менее 1 % всех договоров, но, с тех пор как клиенты стали стараться экономить и была введена динамическая франшиза, таких договоров уже более 3 %. И эта цифра неуклонно растет.

Кроме франшизы, существуют и другие предложения страховщиков, влияющие на стоимость полиса для юридических лиц.

«Мы предоставляем клиентам дополнительные скидки при страховании двух и более транспортных средств; при страховании легковых автомобилей применяем понижающий коэффициент за ограничение стажа и возраста водителей, допущенных к управлению», — рассказывает о продуктах каско Владислав Анисимов. Эксперт отметил, что по линии каско значительно снижены тарифы на иностранные автомобили стоимостью больше $50 тыс., а также изменен список наиболее рисковых машин — из него исключено более пяти моделей, и на текущий момент в компании готовы страховать их со штатными системами сигнализации.

В Московской страховой компании также пошли навстречу корпоративным клиентам, в том числе и владельцам бизнеса, задействованного в лесной индустрии. Для них разработан продукт, по которому допускается к управлению автомобилем неограниченное число водителей без применения каких­либо повышающих коэффициентов, тогда как подобное условие для физических лиц увеличивает стоимость страховки почти в два раза.

«В целом же расчет стоимости полиса по добровольному страхованию транспортных средств зависит от марки автомобиля, года выпуска и ряда других критериев», — говорит Владислав Анисимов. А Олег Волошин добавляет в этот перечень количество застрахованных транспортных средств, наличие и размер франшизы, установленные противоугонные устройства.

Эксперты отмечают, что юридические лица, как правило, страхуют транспорт по каско реже, чем физические. Но интерес к автострахованию даже в кризис у страхователей не пропадает. По данным Северо­-Западной дирекции СК «РОСНО», доля страхования транспорта юридическими лицами в общем портфеле страхования транспорта компании выросла с 29 % в I квартале 2008 года до 30 % в I квартале 2009 года. Выплаты по договорам страхования автотранспорта юридических лиц за тот же период снизились с более чем 56 млн руб. почти до 25 млн руб. за счет оптимизации портфеля и повышения тарифов на автомобили нецелевых сегментов.

При этом доля страхователей лесного сектора в разных компаниях составляет от 3 до 20 %.

Обычно корпоративные клиенты заключают договор каско, если автомобиль новый (до пяти лет) либо находится в залоге или лизинге.

«Обращения по страховым случаям от юридических лиц поступают гораздо реже, чем от физических лиц. Это отчасти обусловлено нерентабельностью снятия с работ техники, получившей незначительные повреждения, тем более что стоимость ремонта таких повреждений, как правило, покрывается франшизой», — уверен Олег Волошин.

Дешевый полис опасен

В условиях кризиса может усилиться и демпинг страховщиков. И в этом плане необходимо отличать демпинговые программы от так называемых специальных недорогих. Руководитель отдела автострахования филиала

СК «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Павел Писанко советует потребителям при выборе страхового полиса каско быть внимательными и тщательно ознакомиться с условиями договора страховщика. «Если клиенту предлагается полис по тарифу, скажем, 2,5 % вместо обычных 10 %, то, скорее всего, в нем урезаны разные группы рисков, выставлена гигантская франшиза и есть другие ограничения», — предостерегает он.

Предложить же по тарифу 2,5 % серьезно защищающий страховой продукт сегодня по объективным экономическим причинам просто невозможно, поскольку данный вид страхования убыточен либо находится на грани убыточности у страховых компаний. Необходимо понимать, из каких составляющих складывается тариф: кроме большого объема выплат, учитывается урегулирование убытков, стоимость услуг юристов, накладные расходы и т.д. Поэтому о реальном снижении тарифов речи быть не может.

Страховые эксперты рекомендуют представителям лесного бизнеса со всей осторожностью подходить к выбору страховой компании.

«Если у автомобилиста есть время и желание, то лучше всего при выборе СК побывать в отделах урегулирования убытков страховщиков и пообщаться с клиентами этих компаний, — советует руководитель Комитета по защите прав автомобилистов Александр Холодов. — Если вы видите перед входом в страховую компанию толпу с плакатами „Верните наши деньги!!!“, то это красноречиво свидетельствует о том, что дела у компании плохи. Кроме того, можно воспользоваться рассрочкой страхового взноса».

Что касается франшизы, то её размер Александр Холодов рекомендует выбирать исходя из той суммы, которую клиент при наступлении страхового случая готов простить виновнику происшествия, а при возможности выбора вида франшизы помнить о существовании агрегатной франшизы, когда страховая выплата уменьшается пропорционально наступлению страховых событий.

«Если ваш страховщик лишился лицензии или обанкротился, его обязательства по выплатам возьмет на себя Российский союз автомобилистов (РСА), в который и нужно обращаться», — советует Владислав Анисимов.

Анастасия КУЗНЕЦОВА