Страховки для предприятий больших и маленьких…
По статистике, в России ежегодно происходит до 300 тыс. пожаров. Больше трети из них, по сводкам МЧС, приходится на промышленный сектор. Из-за серьезных аварий и пожаров каждое четвертое предприятие не может продолжать свою работу и уходит с рынка − просто не хватает средств на восстановление. Лесной сектор здесь не исключение, а скорее наоборот, ведь хранение лесоматериалов и деревообработка относятся к весьма пожароопасным видам деятельности. За доказательствами далеко ходить не надо: опилки, древесина, лакокрасочные изделия зачастую являются «виновниками» пожаров.
Чтобы в одночасье не потерять бизнес, безусловно, нужно позаботиться о качественных пожарной и охранной системах. Но не только: от сильного залива из-за аварии в системе коммуникаций, форс‑мажорного события или экологической катастрофы не спасут огнетушитель или охранник с собакой. Надо рассчитывать на помощь страхования, которое и обойдется дешевле, чем затраты на хорошую пожарную систему и потраченные нервы и силы.
Кризис не помеха
По данным «Ренессанс страхование» и общей статистики, форс‑мажоры на предприятиях случаются в среднем раз в пять лет. И многие компании (около 40%) не успевают оправиться от удара и уходят с рынка.
«Мы считаем, что в период кризиса нет объективных причин для снижения спроса на страхование имущества и ответственности юридических лиц, − считает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона „Ренессанс страхование“ Виталий Овсянников. − Малый и средний бизнес, а в условиях кризиса даже крупные организации не могут позволить себе тратить деньги из оборота для формирования аварийных фондов. А кредитные средства для многих сейчас оказываются недоступными. В этих условиях страхование имущества и ответственности может оказаться для ряда компаний единственным надежным способом управления рисками и защиты от непредвиденных расходов».
Тем не менее страхованию по-прежнему отдают предпочтение главным образом иностранные компании и организации с заграничным капиталом. В первую очередь Виталий Овсянников связывает это с более развитой страховой культурой за рубежом, а также с требованиями иностранных акционеров. В России, по его мнению, страхование наиболее привлекательно для производственных и торговых предприятий, грузоперевозчиков.
Важно, что многие компании, несмотря на сложную экономическую ситуацию, продолжают страховать свои имущественные риски. Некоторые из них отказываются от части рисков, оптимизируют страховые суммы, другие отказываются от дополнительных программ. Есть те, кто и вовсе откладывает покупку страхового полиса до лучших времен. Но, как правило, это руководители предприятий, которые ещё не сталкивались со страхованием вообще и с наступлением страховых случаев в частности.
Что страхуют
Стандартная программа страхования имущества − основных и оборотных фондов предприятия − включает в себя собственно страхование имущества от огня и других опасностей; страхование машин и производственного оборудования от поломок; страхование от финансовых потерь, связанных с перерывами в производстве. Директор центра страхования имущества ОАО «СК «Русский мир» Виктор Алексеев говорит о возможности расширения программы за счет покрытия, касающегося других видов страхования, например страхования строительно‑монтажных работ небольшого объема. «Также есть возможность расширить покрытие за счет страхования убытков от косвенного перерыва в производственной деятельности: страхование убытков в результате аварии на предприятиях − поставщиках коммунальных услуг, авариях на линиях электропередачи и т. п., − продолжает эксперт „Русского мира“. − Расширенная программа страхования может дополнительно включать покрытия, касающиеся специфических рисков предприятий отрасли. Таким риском для целлюлозно-бумажной промышленности может быть, например, взрыв варочных котлов». Не стоит забывать и о страховании ответственности, которая предполагает возмещение вреда, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц.
«Страховые случаи чаще всего связаны с заливами и пожарами. К примеру, у одного из наших клиентов, полиграфической компании, был полностью уничтожен тираж готовой продукции в результате прорыва трубы. Сумма выплат оказалась больше стоимости полиса более чем в 30 раз», − рассказывает Виталий Овсянников.
Что касается цены страхового полиса, то, как правило, она зависит от выбранной программы страхования, объема страхового покрытия, франшиз, истории убытков, качества информации о риске. В «Ренессанс страхование» цена полиса − до 0,3% от стоимости застрахованного имущества.
Можно сэкономить
Работая с предприятиями лесного сектора, страховщики очень тщательно подходят к расчету тарифов и страхованию имущественных рисков, объясняя такую придирчивость очень высокой убыточностью предприятий отрасли. Тем не менее комплексное страхование никто не отменял, поэтому даже при достаточно высоких коэффициентах можно получить значительную скидку, приобретя полис от всех рисков.
Кроме того, многие страховые компании уже начали предлагать клиентам экономные страховки. «Так называемые лайт-версии продуктов предполагают более осознанный и взвешенный подход к выбору рисков, от которых компания хочет застраховать свое имущество, − объясняет Виталий Овсянников. − Клиенту предлагается включить в договор только наиболее вероятные риски, которые могут повлечь крупные убытки».
Существуют и другие способы сэкономить на страховании. Можно воспользоваться страхованием «по первому риску», когда при определении суммы страхового возмещения не учитывается отношение страховой суммы к действительной стоимости имущества. Например, стоимость застрахованного имущества предприятия составляет 100 млн руб. Компания выбирает страхование «по первому риску» и при этом устанавливает в договоре страховую сумму в размере 50 млн руб. Таким образом, при наступлении страхового случая, когда ущерб составит, к примеру, 60 млн руб., предприятие может рассчитывать на возмещение только в размере 50 млн руб., то есть той страховой суммы, которая указана в договоре.
Если же прямой ущерб составил, скажем, 20 млн руб., то эта сумма будет выплачена компании полностью, без учета пропорционального фактора (отношения страховой суммы 50 млн руб. к действительной стоимости имущества − 100 млн руб.).
Страхование «по первому риску» может быть рекомендовано, когда сумма, которую клиент готов потратить на страхование, жестко ограничена: застраховаться на полную стоимость имущества клиенту не по карману, а получить страховую защиту от наиболее вероятных событий хочется.
При выборе программы страхования Виктор Алексеев советует обратить внимание на ряд аспектов: понять, насколько верна оценка стоимости имущества; решить − страховаться по восстановительной или остаточной стоимости, страховать ли полностью все предприятие либо разбить его на имущественные комплексы; учесть синергетический эффект; уяснить уровень франшиз: возможно ли получение расширенного покрытия, если да при каком увеличении бюджета страховой премии.
Главное не забывать, что в условиях кризиса гнаться за низкими ценами не стоит: лучше работать с теми страховыми компаниями, которые уже зарекомендовали себя на рынке. Основные критерии выбора − это рейтинг компании, репутация, история её работы, клиенты, обладание значительными резервами для гарантированного выполнения своих обязательств. Страхователь должен четко понимать, насколько надежны источники, из которых формируется страховое возмещение. Кроме того, даже человек, не разбирающийся в тонкостях страхования, может сделать выводы о компании на основе соотношения объемов премий и выплат. Слишком большие сборы на фоне очень низких выплат говорят о потенциальных проблемах, которые могут возникнуть при урегулировании убытков. Также важна и сбалансированность видов страхования в портфеле страховщика. Слишком явное доминирование того или иного вида свидетельствует о нестабильности компании. Ну и конечно же, надо внимательно читать договор страхования перед его подписанием.
Уже застрахованы
О том, что страхование в лесопромышленном комплексе нужно и полезно, говорят факты. Например, такое крупное предприятие лесопереработки и производства лесопромышленных материалов, как группа «Илим», уже давно позаботилось о сохранности своего имущества и грузоперевозок. В корпорацию входят крупнейшие предприятия целлюлозно-бумажной промышленности России: Котласский ЦБК, Братский ЛПК, Усть-Илимский ЛПК, Санкт-Петербургский КПР и 43 лесозаготовительных предприятия, а также транспортные и торговые организации.
Также пользуется услугами страховщиков и ООО «Пик-89» − крупное предприятие лесопромышленного комплекса Иркутска, которое специализируется на лесозаготовке, переработке древесины и экспорте пиломатериалов. Руководство этой компании предпочитает страховать производственное оборудование по полному пакету имущественных рисков. В вологодском «Онегалеспроме» страховкой по полному пакету рисков защищены здания, включая внутреннюю отделку помещений, офисное оборудование, мебель и хозинвентарь, товарные запасы. От пожаров, стихийных бедствий, повреждений водой и противоправных действий третьих лиц застрахованы производственный корпус и внешние сети ОАО «LVL-Югра». Активно пользуются страхованием такие предприятия, как лесопильный деревообрабатывающий комбинат «Архангельсклес» и Соломбальский ЛДК. Как видно из этого перечня, крупные предприятия ЛПК уже давно поняли всю выгоду страхования. Средние и малые компании ЛПК, присоединяйтесь!
Анастасия КУЗНЕЦОВА
